对于个人而言，如果在某家银行开立了个人养老金账户，只能购买该银行所提供的个人养老金产品，这就意味着有部分参与人可选择的产品范围有限。

　　曹德云认为，个人养老金参加人在银行开户，但各开户行仅提供其代理的产品，参加人不能自主选择及购买到所有符合规定的个人养老金产品。从产品销售端看，大多数个人养老金产品在不同商业银行平台上架，保险公司、基金公司在产品上架过程中面临银行渠道费高、流程周期长等痛点。为解决选购个人养老金产品渠道不畅等问题，他建议探索建立官方个人养老金产品超市。

　　记者还了解到，从发达国家经验来看，投资顾问在养老金投资过程中发挥着关键作用。养老投资顾问可提供咨询服务，帮助民众进行养老资产配置，还可帮助投资者规避市场风险。不过，我国养老投资顾问业务仍处于起步阶段。

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用认为，需以个人养老金产品为核心，不断探索服务新范式，为个人提供一站式全生命周期养老金融服务。在此基础上，不断拓宽合作边界，探索“养老金对接养老服务”，最终实现为人民提供高质量养老生活的目标。

　　养老金融宣教待加强

　　在美国、日本等发达国家，养老金融的发展离不开长期的投资者教育。进行政策宣传和知识普及，有利于提升民众养老规划意识，激活养老金融市场。我国个人养老金发展起步不久，民众对个人养老金制度设计的意义、产品特点等了解不充分，加上养老金融本身具有复杂性和专业性，金融监管部门、行业协会、金融机构还需继续做好养老金融宣传教育工作。

　　《中国养老财富储备调查报告（2023）》显示，个人养老金制度宣传仍有较大空间。约40%受访者仅听说过该政策但不了解，12%受访者通过此次问卷调查第一次了解个人养老金制度。收入越高的受访者中，了解以及非常了解该政策的人员比例越高。灵活就业人员有近50%了解个人养老金制度，高出平均数据近5个百分点。

　　董克用提出，广大国民对第三支柱个人养老金制度设计、产品类型和参与方式等的认知度较低，且投资者教育、投资咨询体系及其他相关配套措施还需要时间加以完善。

　　加强个人养老金政策和知识的宣传教育，有助于提高民众对个人养老金产品的认知度，让大家明白为何要购买养老金融产品，以及如何配置资产。

　　上述金融业人士告诉记者，我国居民对未来养老保障需求分析判断不足，主动进行养老金积累和管理的意识不强，尤其是缺乏长期投资观念。因此，加强养老金融宣传教育，可引导民众认同养老金专业管理、长期积累的观念，持续投入、长期持有。（记者 王虎云）